STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, bieżące naprawy, ubezpieczenie – wydatki użytkowania samochodu, to znacząca pozycja w portfelu każdego kierowcy. Pragnąc je zniżyć, tankujemy na tańszych stacjach, wykonujemy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych zakładach i staramy się jechać tanio. Gdy jednak przychodzi czas kupna ubezpieczenia często gęsto automatycznie wydłużamy polisę u bieżącego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Jednak OC i AUTO CASCO to pozycje, na których można od cholery zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można zredukować składkę za polisę. Przede wszystkim godzi się pilnować momentu, w którym nasza teraźniejsza polisa OC dobiega finiszu. To bowiem – wyłączając kilka przypadków wyznaczonych w ustawie – jedyny moment w roku, kiedy zdołamy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym zdobyć okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem egzystowania obecnej polisy – ubezpieczenie machinalnie wydłuży się na kolejne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i niestety nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wymówienie ubezpieczenia – powinniśmy doręczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. W związku z tym najlepiej zapisać odpowiednią datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega końca, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej jednostce, jaka w adekwatnym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O sumie, jaką zapłacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje dodatkowo sposób w jaki kierujemy auto. Recepta jest prosta: kto podąża bezpiecznie, płaci mniej. Wskutek tego jeżeli interesuje nas tanie ubezpieczenie pojazdu nerwy za kierownicą najprawidłowiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele doceniają kierowców jeżdżących bezpiecznie, przyznając im przeważnie po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego wariantu upusty najczęściej można co więcej przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeżeli w ciągu wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 procent ulgi, w razie zmiany firmy ubezpieczeniowej uzyskamy co bynajmniej taką samą zniżkę jak do tego czasu. Coraz więcej zakładów ubezpieczeniowych zapewnia również przekazywanie zniżek z OC na AUTOCASCO. Tym samym, jeżeli jeździmy bez ryzyka, możemy kalkulować nie tylko na tanie OC, ale także na obniżenie stawki za AUTO-CASCO. Znaczącym elementem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców pojazdu – im większy staż za kierownicą, tym większa ewentualność na ciekawą cenowo polisę. Firmy ubezpieczeniowe w wielu przypadkach rozpoczynają też współpracę z klientami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne propozycje. Znaną formą jest bancassurance, czyli współpraca towarzystwa ubezpieczeń z bankiem, dzięki jakiej interesanci otrzymują preferencyjne oferty np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Wobec tego w poszukiwaniu tańszego OC powinno się sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współpracuje z towarzystwem ubezpieczeniowym. Dla wzoru interesanci ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zarobić nawet kilkaset złotych jeżeli na przykład nabywamy OC i AUTO-CASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTOCASCO będzie łatwiej kupić jeśli podróżujemy dobrze zabezpieczonym samochodem, cieszącym się niedużą wziętością wśród złodziei. Większość zakładów ubezpieczeniowych lubi ten fakt i udziela niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zadecyduje również lokalizacja, gdzie zazwyczaj parkujemy samochód. Jeżeli jest to garaż albo parking strzeżony – wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe auta. Tu z kolei nadzwyczaj istotne są różnorodnego wariantu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelkie współczesne technologie pozwalające zlokalizować pojazd. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu koniecznych środków ostrożności, jak na przykład domykanie okien, drzwi tudzież bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.

Zwierzchnictwo Zakładu Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na naradzie prasowej pochwalił się skutkami wbudowania nowego planu obsługi interesanta. Firma doszła w swoim czasie do morału, iż najważniejszym szczegółem rentowności, który wpływa na wizerunek ubezpieczyciela nie są warunki sprzedaży polis, lecz tryb likwidacji szkód. Po pierwsze zatem, poprawiono trwający całą dobę system zgłaszania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono przybycie opiniodawców do klienta (nie później aniżeli w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur regionalnych i utworzono centralne Biuro Likwidacji Szkód, do którego w postaci elektronicznej dopływają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym spółki włączono pierwszą w kraju możność pogadania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o metody związane z likwidacją szkód. Na szczęście wolno także kontaktować się z żywym człowiekiem i w wszelkiej sekundzie dostać wiedzę na temat aktualnego stanu likwidacji szkody. Jednym z skutków takiego procesu jest ogromne przyspieszenie czasu likwidacji szkód, który w tej chwili wynosi troszkę ponad 30 dni. Tu powinno się aczkolwiek dostrzec, że w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie ubezpieczyciela, a interesant ma wyłącznie ją zgłosić, jest to i tak dłużej niż ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym aczkolwiek wyjściem które świadczy Ergo Hestia jest (w ramach autocasco) likwidacja poniektórych, nieznacznych szkód bez potrzeby wyczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zdarzeń jak przykładowo wybicie szyby czy zniszczenie zamka w toku włamania itd., o ile szkoda nie przewyższa 1500 złotych, starczy wysłać do jednostki pokwitowanie za wykonaną naprawę. Tworzy to bezsprzecznie ewentualność nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Bezsprzecznie bardzo wysokie koszty wprowadzenia systemu Ergo Hestia wynagradza sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła liczebność zajść ubezpieczeniowych, zmniejszyła się średnia wysokość wypłacanego zadośćuczynienia i wzrosła liczba konsumentów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Nawiązując do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych powierzamy poniższe wyjaśnienia, jakie mają na celu w zrozumiały sposób ukazać powyższą problematykę. W zależności od wariantu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody limitowane są w odmiennych aktach prawnych. W wypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy aut mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w art 14 ust 1 ustaw. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ufg i P.b.u.k. (Dziennik ustaw Num. 124, poz. 1152 ze zmianami) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania w czasie 30 dni licząc od dnia złożenia ogłoszenia o krzywdzie. Zgodnie z ust 2 powołanego przepisu, gdyby w tym czasie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności towarzystwu ubezpieczeń ewentualnie wysokości zadośćuczynienia, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu pozytywnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o stracie. Ustawa przewiduje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też zdefiniowanie wielkości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, towarzystwo ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do zrealizowania postępowania wyjaśniającego we prywatnym zakresie i wdrożenie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezsprzecznej, przy czym jej przyjęcie nie zatrzymuje drogi do dochodzenia dalszych żądań. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się dwóch stron. W wypadku wypłaty kwoty bezdyskusyjnej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem podkreślić, że nie stanowi ona pełnego zaspokojenia zgłaszanych żądań. W wypadku niemożności zadośćuczynienia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również domyślny termin zajęcia rozstrzygającego stanowiska co do zapłaty świadczenia. Zgodnie z artykul. 14 ust. 3a powołanej poprzednio ustaw., w wypadku niewypłacenia przez zakład ubezpieczeń zadośćuczynienia w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego na piśmie o przyczynach zwłoki i zakładanym terminie wypłaty zadośćuczynienia, poszkodowany ma możliwość powiadomienia o tych nieprawidłowościach K.n.f., która użyje wówczas założone prawem środki nadzorcze. W wypadku zajścia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przysługuje roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania ogłoszenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela ewentualnie wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do odszkodowania, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z art 16 ustęp. 2 usta. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr 124, poz. 1151 ze zmian.) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty świadczenia założonego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zadośćuczynienia zgłaszanych roszczeń. W przypadku wystąpienia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przewiduje innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W przypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy regulacji o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe stosowanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, że zakład ubezpieczeń nie może wypłacić zadośćuczynienia przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, iż będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o szkodzie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione poprzednio – jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wysokości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Komisję Nadzoru Finansowego na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu bezpodstawnej zwłoki w wypłacie świadczenia, jak również niespełnienia obowiązku ogłoszenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie świadczenia i prawdopodobnym czasie jego wypłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, iż ubezpieczający kwestionują wysokość świadczenia. W przypadku zakwestionowania stanowiska zakładu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, zakłady ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających tłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę świadczenia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, iż zakłady ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, które wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, iż zakwestionowanie stanowiska zakładu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten towarzystwo ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających uzasadnienia. Dlatego też, w związku z faktem, że składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do świadczenia przekazuje towarzystwoowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez towarzystwo ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do świadczenia – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do uzasadnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym czasie tj. przy użyciu odpowiedniej staranności.